Потребительское кредитование статья закона

| | 0 Comment

Закон о потребительском кредите: оправдались ли ожидания?

Причины принятия закона о потребительском кредите и его основные положения – в нашем материале: «Потребительский кредит: взять сейчас или подождать до лета?».

О регулировании отношений в сфере потребительского кредитования до вступления в силу специального закона узнайте из материала «Договоры потребительского кредита, заключенные до 1 июля 2014 года» информационного блока «Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки» интернет-версии системы ГАРАНТ.
Получите бесплатный доступ на 3 дня!

На сегодняшний день совокупная задолженность россиян по кредитам превышает 10,7 трлн руб. Большая часть всех кредитов приходится на потребительское кредитование. Именно поэтому экспертное сообщество так ждало специального закона, регулирующего отношения в этой сфере. Соответствующий закон – Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее – закон о потребительском кредите) – вступил в силу 1 июля 2014 года, и прошедший год показал, какие проблемы он решить пока не смог и какие его положения должны быть скорректированы.

Алексей Саватюгин, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств:

«На мой взгляд, это один из лучших финансовых законов, которые были приняты за последние несколько лет. Он хорош не только тем, что ввел понятие «полная стоимость кредита», ограничил какие-то полномочия банка и т. д., но и тем, что с него началось настоящее мегарегулирование в России. Как вы помните, пару лет назад у нас были объединены Банк России и ФСФР [Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков». – Ред.]. Главной целью этого объединения была унификация законодательства. Потому что до этого у нас разные сегменты финансового рынка регулировались принципиально по-разному: страховой рынок, пенсионный рынок, рынок ценных бумаг, банковский рынок, микрофинансовый рынок и т. д. – и нужно было ввести какую-то общую базу. Ее и ввел закон о потребительском кредите, поскольку он установил общие правила предоставления кредитов физическим лицам профессиональными кредиторами (и фактически ввел понятие «профессиональный кредитор»). Я считаю, что это очень большой шаг вперед, но на нем не стоит останавливаться».

Выявленные проблемы

В настоящее время более 9 млн заемщиков имеют просроченную задолженность (всего кредиты имеют 35,3 млн граждан), и она постоянно растет. Так, за первые четыре месяца текущего года рост просроченной задолженности составил 15%. Поэтому особое внимание нужно уделять проблеме взыскания долгов, тем более что около 30% жалоб заемщиков связаны с неправомерными действиями взыскателей, отметил заместитель председателя Комитета Госдумы по экономической политике, руководитель проекта Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заемщиков» Виктор Климов в ходе круглого стола «Потребительское кредитование: проблемы развития», состоявшегося 30 июня в МИА «Россия сегодня». Сотрудники этого проекта занимаются мониторингом ситуации в сфере потребительского кредитования. Анализ обращений граждан, а также телефонное исследование ТОП-15 крупнейших российских банков, проведенное ОНФ, позволило выделить четыре самых проблемных момента в этой области на сегодняшний день.

Навязывание при заключении договора потребительского кредита дополнительных услуг, в первую очередь – договоров страхования. Как правило, условия о необходимости страхования, например, жизни прописываются в типовом договоре, хотя по закону банки и другие кредиторы должны изначально обеспечивать возможность заключения договора потребительского кредита без возложения на заемщика каких-либо дополнительных обременений (ч. 2 ст. 7 закона о потребительском кредите). Причем только при бесспорном и документально подтвержденном соблюдении данного условия договор страхования не будет навязанной банком услугой, отмечается в разъяснениях Роспотребнадзора по данному вопросу. В противном случае договор будет считаться недействительным (ст. 16 закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Олег Прусаков, руководитель Управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора:

«Одна из проблем, которая пока еще остается, – это проблема так называемых навязываемых дополнительных услуг. К сожалению, закон о потребительском кредите, его правовые конструкции не то чтобы усугубили эту ситуацию, они ее никак должным образом не разрешили. Потому что можно найти в законе прямые формулировки, которые, с одной стороны, говорят о необходимости информировать потребителя о тех дополнительных договорах, которые он обязан заключить одновременно с договором потребительского кредита [п. 16 ч. 4 и п. 9 ч. 9 ст. 5, ч. 2 ст. 7 закона о потребительском кредите. – Ред.]. То есть гражданин, заключающий договор потребительского кредита, поставлен в ситуацию, когда ему на законных основаниях предложат заключить еще иной договор, который ему не нужен. И тут же содержится информация, что кредиторы должны проинформировать потенциального заемщика от возможности отказаться от такого договора [п. 16 ч. 4 ст. 5, ч. 2 ст. 7 закона о потребительском кредите. – Ред.]. Вот эти противоречивые формулировки и порождают те недобросовестные практики, которые сегодня имеют место быть, потому что, к сожалению, общая культура договора у нас все еще остается низкой, в том числе в среде предпринимательского сообщества. А желание злоупотребить своим правом по отношению к менее продвинутой и менее грамотной стороне присутствует и среди банковского сообщества».

Неосведомленность граждан о том, что такое полная стоимость кредита (ПСК). Напомним, среднерыночное значение ПСК по категориям потребительских займов ежеквартально рассчитывает и опубликовывает Банк России. ПСК для каждого конкретного кредита определяет кредитор, но она не должна превышать указанное среднерыночное значение ПСК более чем на 1/3 (ч. 11 ст. 6 закона о потребительском кредите). В законе о потребительском кредите не только приведена формула для расчета ПСК, но и прописано, какие платежи включаются в нее, а какие нет. Однако простым заемщикам получившееся значение, которое должно быть напечатано крупным шрифтом в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита, может не говорить абсолютно ничего. По мнению Виктора Климова, именно поэтому необходимо повышать компетентность сотрудников банков, к которым граждане обращаются за разъяснениями (в первую очередь – в колл-центрах) . Не стоит забывать, что с 1 января по 30 июня текущего года ограничение ПСК не применялось (Указание Банка России от 18 декабря 2014 г. № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)»).

Несоблюдения права граждан на отказ от уступки требования по кредиту третьим лицам. По общему правилу кредитор вправе уступать права по договору потребительского кредита, если иное не предусмотрено законом или условием о запрете такой уступки, согласованным при заключении договора потребительского кредита (ч. 1 ст. 12 закона о потребительском кредите). На практике же сотрудники многих банков утверждают, что отказ от уступки права требования невозможен.

Противоправные действия взыскателей – звонки должникам в ночное время, угрозы, распространение информации о задолженности среди знакомых и соседей должников (например, расклеивание листовок в подъезде) и др.

Предложения по совершенствованию регулирования рынка потребительского кредитования

Разумеется, указанные проблемы не могли не подтолкнуть экспертное сообщество к разработке путей их решения. Абсолютно все участники финансового рынка выступают за подробное законодательное урегулирование коллекторской деятельности, поскольку единственной законодательной нормой, регулирующей ее, на сегодняшний день является ст. 15 закона о потребительском кредите. Данная норма определяет лишь порядок общения взаимодействия взыскателей долга с должниками, однако ничего не говорит о том, каким требованиям они должны соответствовать, какими правами и обязанностями они наделены.

Стоит отметить, что на рассмотрении в Госдуме в настоящее время находится законопроект 1 , направленный на защиту персональных данных заемщика, одним из авторов которого является Виктор Климов. Документом предлагается установить прямой запрет на распространение информации о факте заключения договора потребительского кредита и его существенных условиях любым лицам, помимо должника и лиц, предоставивших обеспечение по договору. Также законопроект предусматривает, что количество непосредственных взаимодействий взыскателя и должника не должно превышать двух раз в сутки, а вся информация об этом взаимодействии (включая записи телефонных звонков) должна храниться на протяжении одного года. По замыслу авторов, это должно решить проблему неправомерного поведения коллекторов. За нарушение указанных требований предусматривается ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ, максимальный штраф по которой: 10 тыс. руб. – для граждан, 20 тыс. руб. – для должностных лиц и 100 тыс. руб. – для юрлиц.

Однако далеко не все эксперты поддерживают предложенные законопроектом инициативы. Так, по мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, расклеивание в подъездах листовок с информацией о задолженности гражданина и подобные действия недопустимы, так как подрывают его репутацию. Однако ограничение доступа к этим сведениям всех граждан, кроме должника и внесших обеспечение по кредиту лиц, – невозможно, так как законодательством прямо предусмотрено право на ознакомление с информацией по кредиту для некоторых субъектов, например для пользователей кредитных историй (ст. 6 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»).

Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Алексей Саватюгин в свою очередь отметил, что законодательное закрепление допустимого количества обращений коллекторов к должникам создаст много проблем. Непонятно, будут ли учитываться звонки, когда связь прервалась, должник не взял трубку или к телефону подошел кто-то из родственников и т. п.

По мнению председателя правления КонфОП Дмитрия Янина, для защиты интересов заемщиков необходимо ввести лицензирование коллекторской деятельности и установить определенные требования к персоналу коллекторских агентств. Более того, он предложил закрепить в законодательстве право должников на отказ от вербального общения с кредиторами и коллекторами.

Еще одна проблемная тема – нераспространение положений закона о потребительском кредитовании на договоры, обязательства по которым обеспечены ипотекой (ч. 2 ст. 1 закона о потребительском кредитовании). Получается, что единственная норма об взаимодействии коллекторов с должниками в отношении должников по ипотеке также не применяется. Отметим, что в Госдуму уже внесен законопроект 2 , предлагающий распространить положения об особенностях совершения действий по возврату задолженности по договору потребительского кредита и на кредиты, обеспеченные ипотекой. Это предложение вполне обоснованно, тем более что некоторые нормы закона о потребительском кредите все-таки распространяются на договоры ипотеки (п. 1 ст. 4 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ).

Необходимость введения института финансовых консультантов

С 1 октября текущего года вступает в силу § 1.1. «Реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества гражданина» гл. X Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – закон о банкротстве). В нем предусматривается, в частности, обязанность гражданина обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения обязательств в полном объеме перед другими кредиторами и при условии, что размер долга – не менее 500 тыс. руб. (ч. 1 ст. 213.4 закона о банкротстве). Кроме того, гражданин вправе подать заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности исполнения обязательств в установленный срок, и если при этом он отвечает признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества.

МАТЕРИАЛ ПО ТЕМЕ

О процедуре банкротства граждан узнайте из нашего материала: «Закон о банкротстве граждан: что ждет должников с 1 июля 2015 года».

Эксперты отмечают, что некоторые граждане, имеющие несколько кредитов, уже сейчас перестали платить по ним, полагая, что в октябре они смогут подать заявление о банкротстве и избежать исполнения обязательств по уплате долга. В то же время заявления о банкротстве, возможно, будут подавать и добросовестные заемщики, которые не смогут правильно оценить свое финансовое положение, – «на всякий случай». В связи с этим необходимо введение института профессиональных финансовых консультантов, которые помогут должникам разобраться во всех тонкостях законодательства.

О необходимости профессионального консультирования граждан свидетельствует и факт появления так называемых антиколлекторов («раздолжнители», кредитные юристы), предлагающих услуги по погашению задолженности перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО) за вознаграждение, размер которого равен определенному проценту долга. Банк России еще в прошлом году призывал граждан быть внимательными и не заключать договоры с подобными организациями. «Фактически компания не погашает обязательства заемщика перед банком или МФО либо производит платежи, сумма которых меньше полученных от заемщика средств. Таким образом, у заемщика сохраняется непогашенная задолженность», – отмечалось в сообщении пресс-службы Банка России.

***
В последнее время клиенты банков более удовлетворены их услугами, чем раньше. По данным Ассоциации региональных банков России, количество судебных исков граждан к кредитным организациям сократилось с 230 тыс. в 2011 году до 95 тыс. в 2014 году – почти в два с половиной раза. Принятие закона о потребительском кредите, безусловно, повлияло на повышение качества оказываемых гражданам кредитных услуг, отмечают эксперты. При этом количество обращений в суд кредитных организаций с заявлениями о взыскании долга растет – в прошлом году их было 2,1 млн. То есть кредиторы обращаются за защитой своих прав почти в 20 раз чаще, чем граждане за защитой своих прав потребителей. Именно поэтому на первый план выходит необходимость законодательного урегулирования деятельности взыскателей задолженности, причем, скорее всего, именно путем принятия специального закона, а не внесением изменений в действующее законодательство. Однако как скоро это будет сделано, пока неизвестно.

www.garant.ru

Потребительское кредитование

Потребительское кредитование развивается в нашей стране бурными темпами. Это относительно новое явление в экономической и правовой жизни России. Договор потребительского кредита представляет собой вид кредитного договора, по которому кредитная организация предоставляет денежные средства физическому лицу на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей данного лица.

Потребительское кредитование, в настоящее время, является одним из наиболее динамично развивающихся направлений банковского кредитования. Основы правового регулирования потребительского кредитования содержаться в § 2 «Кредит» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ.

С 1 июля 2014 г. вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Данный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитов (займов) физическим лицам, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ устанавливается легальное определение потребительского кредита (займа), условия, которые должны содержаться в договоре кредитования, определяются состав и порядок предоставления информации при заключении договора потребительского кредита, требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам, требования к кредиторам и заемщикам, а также права и обязанности сторон по договору, меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение. Помимо этого законом устанавливаются меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

Нормально функционирующая система кредитования является основой функционирования любой рыночной экономики. Опыт развитых зарубежных стран, где подавляющее число граждан живет в кредит свидетельствует об этом. Потребительское кредитование способствует повышению доступности товаров и услуг для населения, расширяет возможности приобретения населением товаров длительного пользования. При этом важность кредитования заключается и в том, что заемщик становится собственником переданных ему денежных средств и вправе по собственному усмотрению реализовать принадлежащие ему правомочия — самостоятельно ими распоряжаться и использовать их по своему усмотрению.

В то же время развитие потребительского кредитования выявило ряд как правовых, так и практических проблем, которые уже в настоящее время серьезно усложняют работу банков и иных кредитных организаций, предоставляющих кредиты населению, и которые могут стать существенным препятствием для дальнейшего развития рыночных отношений в нашей стране.

Прежде всего, отношения по потребительскому кредитованию не были урегулированы должным образом с правовой точки зрения. Действовавшие до принятия Закона о потребительском кредите (займе) нормы не учитывали всей специфики правового регулирования применительно к отношениям по потребительскому кредитованию. В частности, законодательство Российской Федерации и практика потребительского кредитования до принятия Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

Характеризуя Закон о потребительском кредите (займе) в целом, можно отметить его продолжниковскую направленность. Другими словами, содержащиеся в нем нормы в большей степени направлены на защиту прав заемщиков, чем кредиторов. Это обусловлено тем, что заемщики объективно являются более слабой стороной по сравнению с кредиторами, в качестве которых выступают банки, обладающие соответствующими экономическими и юридическими возможностями. Таким образом, в кредитных обязательствах, возникающих в связи с выдачей потребительских кредитов (займов), более сильной в экономическом смысле стороной является кредитор. Это, в свою очередь, явилось причиной многочисленных злоупотреблений со стороны банков и иных кредитных организаций и нарушений прав заемщиков при заключении договоров потребительского кредита (займа).

Для того, чтобы исправить ситуацию, и был принят указанный Закон, который кардинально изменил процедуры взаимодействия кредиторов и заемщиков, установив новые механизмы защиты граждан-потребителей. При этом можно сказать, что в интересах заемщиков Закон в определенной степени ограничил принцип свободы договора.

Под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Заемщиком по договору потребительского кредита (займа) выступает физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем). Кредитором по договору потребительского кредита является кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), предоставляющая или предоставившая потребительский кредит заемщику. По договору потребительского займа кредитором может быть не только кредитная организация, но и некредитная финансовая организация, которая вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

Договор потребительского кредита (займа) может предусматривать обязанность заемщика использовать полученный потребительский кредит (заем) на определенные цели. В этом случае кредитор вправе контролировать целевое использование полученных заемщиком средств.

Условия договора потребительского кредита (займа) подразделяются на общие и индивидуальные (ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Договор потребительского кредита считается заключенным при достижении сторонами согласия по всем его индивидуальным условиям, которые указаны в законе. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита (займа) (ст. 6 Закона о потребительском кредите).

Законом установлен ряд ограничений и требований, направленных на защиту интересов заемщика. Так, в случае, если в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) кредитор открывает заемщику банковский счет, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно, то есть, без взимания каких-либо комиссий. Бесплатно рассматривается и заявление о предоставлении кредита (займа), а также иные документы, предоставленные заемщиком; оценка кредитоспособности заемщика также производится кредитором без взимания платы. Условия договора потребительского кредита (займа) могут быть изменены кредитором в одностороннем порядке только в случаях, предусмотренных законом.

Если в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) заемщику предлагаются дополнительные услуги за отдельную плату (например, страхование рисков по договору), заемщик должен дать письменное согласие на оказание ему таких услуг. Кредитор обязан обеспечить заемщику возможность отказаться от дополнительной услуги. Все платежи, которые обязан уплачивать заемщик, должны быть указаны в индивидуальных условиях договора. Если исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа) обеспечено залогом, кредитор вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования. Кроме того, кредитор имеет право потребовать от заемщика застраховать иной страховой интерес. Однако, если закон не предусматривает обязательное заключение договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита (займа)) условиях без обязательного заключения договора страхования. Обязанность заемщика заключить договор страхования может быть предусмотрена индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), если заемщик выразил в письменной форме согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Ряд положений закона направлен на защиту интересов кредитора. Так, кредитор по общему правилу может отказать в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин. Исключения составляют случаи, когда федеральными законами предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования (например, рисков утраты или повреждения заложенного имущества), и заемщик не выполняет эту обязанность свыше 30 календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования. При просрочке в уплате суммы основного долга и (или) процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором. При этом кредит (заем) должен быть возвращен в установленный кредитором разумный срок который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления. Если договор потребительского кредита (займа) заключен на срок менее 60 календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита (займа) с уплатой причитающихся процентов, если просрочка в уплате суммы основного долга и (или) процентов составляет более 10 календарных дней.

Для договоров потребительского кредита, заключенных после 01.07.2014, законом прямо предусмотрена возможность уступки прав (требований) банком иным лицам, в том числе не являющимся кредитными организациями (например коллекторским агентствам). Такая возможность может быть ограничена федеральным законом или кредитным договором, если он содержит условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в установленном законом порядке (ч. 1 ст. 12 Закона о потребительском кредите). Статьей 15 этого закона определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками (например, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью).

Закон о потребительском кредите применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 1 июля 2014 г. Отношения банка и заемщика — получателя потребительского кредита, в том числе условия кредитного договора, до 01.07.2014 определялись нормами законодательства, общими для всех видов кредитов, с учетом требований законодательства о защите прав потребителей.

В качестве разновидности потребительского кредита выступает автокредит. На практике под автокредитом понимается разновидность потребительского кредита, а именно заемные средства, предоставленные банком гражданину в целях приобретения транспортного средства, которое предназначается для личного использования этим гражданином, не связанного с его предпринимательской деятельностью.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» ликвидировал правовой пробел в сфере кредитования физических лиц (потребителей), что несомненно явилось плюсом для развития предпринимательских отношений в целом.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Дата размещения статьи: 18.08.2017

Проблема обеспечения правовой охраны интересов граждан, являющихся заемщиками по договору потребительского кредита, является одной из наиболее острых и обсуждаемых на сегодняшний день. При этом важно оговориться, что в данной работе речь идет лишь об обеспечении интересов добросовестных заемщиков, ставших неспособными исполнить обязательства надлежащим образом по объективным причинам. В связи с кризисными явлениями в экономике и, как следствие, увеличением количества просроченных кредитов, банковские организации в последнее время чаще стали активно прибегать к услугам коллекторских агентств.

Дата размещения статьи: 10.04.2017

С учетом особенностей современного экономического развития Российского государства договор потребительского кредитования можно считать одним из наиболее динамично развивающихся и распространенных направлений в прогрессивной, договорной системе банковского обслуживания. В Федеральном законе от 21 декабря 2013 г. N 353 «О потребительском кредите (займе)» и в ст. 819 ГК РФ обозначено, что «кредитный договор — это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Дата размещения статьи: 15.03.2017

Договор потребительского кредитования занимает особое место в гражданско-правовой норме договорного права, представляя собой один из институтов гражданского права, в силу особой значимости данных общественных отношений для заемщика, кредитора, а также государства и общества в целом. Правоприменительная практика договорного потребительского кредитования показала, что на всем протяжении существования розничного кредитного бизнеса договорные отношения, имеющие социальную значимость, исследовались многими учеными и освещались в средствах массовой информации. Однако вопросам изучения договора потребительского кредитования, его актуальным и проблемным аспектам не было уделено должного внимания со стороны научного сообщества.

Дата размещения статьи: 09.09.2016

01.07.2014 вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», предусмотревший специальное правовое регулирование отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Статья 6 указанного Федерального закона полностью посвящена вопросам правового регулирования порядка расчета и доведения до заемщика полной стоимости потребительского кредита (займа)

Дата размещения статьи: 13.08.2016

Последствия роста необеспеченного кредитования в 2011 — 2014 гг. оказали влияние на качество портфелей в 2015 г. — доля просроченной задолженности увеличивалась. Конечно, это в определенной степени математический эффект, когда «хорошие» старые кредиты амортизировались быстрее формирования новых, а, что естественно, «плохие» оставались на балансе кредиторов. Тем не менее к концу 2015 г. большинство банков уже понимали, что точки эффективности в розничном кредитовании смещаются с вовлечением новых заемщиков в сферу работы с уже существующим кредитным портфелем.

Дата размещения статьи: 26.04.2016

На протяжении долгого времени банковское потребительское кредитование в России, да и во всем капиталистическом обществе, было развито слабо. До Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран не практиковали выдачу населению денежных займов на потребительские цели. Впервые это стало применяться коммерческими банками США. После окончания Второй мировой войны сектор потребительского кредита занял место наиболее быстроразвивающегося сегмента рынка кредитных услуг, предоставляемых коммерческими банками.

Дата размещения статьи: 01.03.2016

В декабре 2013 г. принят Закон о потребительском кредите, который достаточно подробно урегулировал многие аспекты предоставления заемщику дополнительных услуг. Прежде всего, с принятием Закона отпали все сомнения, считать ли договор потребительского кредита договором присоединения (ст. 428 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. При этом общие условия договора определяются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Закона), что характерно именно для договоров в стандартной форме (договоров присоединения).

Дата размещения статьи: 27.02.2016

В последнее время финансовые власти и многие специалисты в области финансовых рынков высказывают серьезные опасения в отношении ситуации, сложившейся в сегменте потребительского кредитования. По их мнению, население чрезмерно закредитовано, что может негативно отразиться на функционировании финансовой системы и, с другой стороны, вызвать нежелательные социальные последствия. Легитимизация банкротства физических лиц и возникшая в связи с этим судебная практика уже показали неспособность десятков тысяч заемщиков потребительских кредитов рассчитаться с кредиторами, а учитывая имеющуюся трехмесячную просрочку платежей, таких несостоятельных должников может оказаться на порядок больше.

Дата размещения статьи: 22.01.2016

Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», принятый 21 декабря 2013 г.вступил в силу с 1 июля 2014 г. В своей окончательной, утвержденной версии этот нормативно-правовой акт направлен на регулирование отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Дата размещения статьи: 09.01.2016

Бывает, что непорядочные сотрудники банка, которые имеют доступ к кредитным досье клиентов, могут оформить фиктивные кредитные договоры, подделав на них подпись заемщика. После таких махинаций в банке снимается сумма кредита, а долг висит на ничего не подозревающем заемщике, по паспортным данным которого был оформлен кредит. Как правило, о своей задолженности перед банком в виде суммы кредита, начисленных процентов и иных платежей заемщик узнает уже на стадии судебного разбирательства по взысканию с него долгов или даже на стадии исполнительного производства. В этих случаях попытка отбиться от кредитного долга является проблематичной, поскольку процесс его взыскания запущен.

Навигация по разделу: [1] [2] [3] [4]

Вернуться на предыдущую страницу

  • Москва, Московская область
    +7 (499) 703-47-96
  • Санкт-Петербург, Ленинградская область
    +7 (812) 309-56-72
  • Федеральный номер
    8 (800) 777-08-62 доб. 141

Звонки бесплатны.
Работаем без выходных

Цель законопроекта — закрепление в гражданском законодательстве некоторых положений, отталкиваясь от которых, российский законодатель мог бы осуществлять регулирование рынка существующих в информационно-телекоммуникационной сети новых объектов экономических отношений (в обиходе — «токены», «криптовалюта» и пр.), обеспечивать условия для совершения и исполнения сделок в цифровой среде, в том числе сделок, позволяющих предоставлять массивы сведений (информацию).

Законопроектом регулируются отношения по привлечению инвестиций коммерческими организациями или индивидуальными предпринимателями с использованием информационных технологий, а также определяются правовые основы деятельности операторов инвестиционных платформ по организации розничного финансирования (краудфандинга). Деятельность по организации розничного финансирования (краудфандинга) заключается в оказании услуг по предоставлению участникам инвестиционной платформы доступа к ее информационным ресурсам.

Законопроект направлен на усиление ответственности за нарушения в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных или муниципальных нужд. Анализ правоприменения свидетельствует о наличии определенных пробелов в законодательном регулировании ответственности за злоупотребления в сфере госзакупок со стороны лиц, представляющих интересы государственных или муниципальных заказчиков, а также лиц, исполняющих государственные или муниципальные контракты.

Целью данного законопроекта является предоставление социально ориентированным некоммерческим организациям преференций при отчуждении из государственной собственности субъектов Российской Федерации или из муниципальной собственности недвижимого имущества, арендуемого этими организациями.

Цель данного законопроекта — уточнение оснований для обжалования в антимонопольный орган нарушений порядка осуществления в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, являющихся субъектами градостроительных отношений, процедур, включенных в исчерпывающие перечни процедур в сферах строительства, в том числе при проведении торгов. Вносимые изменения позволят антимонопольному органу оперативно восстанавливать нарушенные права юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, являющихся субъектами градостроительных отношений, во внесудебном порядке.

lexandbusiness.ru

Это интересно:

  • Приказ минфина по кбк на 2018 год КБК: Уплата налогов, взносов, сборов Справка КБК 2018: Приказ Минфина России от 01.07.2013 N 65н "Об утверждении Указаний о порядке применения бюджетной классификации Российской Федерации" Начало действия редакции - применяется для проектов бюджетов на 2018 год в […]
  • Закон по крыму по предпринимателям Переход Республики Крым под юрисдикцию Российской Федерации РАЗДЕЛЫ После включения в состав Российской Федерации Республики Крым и города федерального значения Севастополь, перед жителями этих регионов встала проблема: как жить по новому для них законодательству. С […]
  • Нарушения закона подростками 7 основных причин подростковой преступности и пути их решения По данным Генеральной прокуратуры РФ, в 2013 году рост подростковой преступности в Москве увеличился на 24,1%. При этом почти на 40% возросло количество совершенных несовершеннолетними краж, грабежей и разбоев. […]
  • Федеральный закон 244-фз от 21072014 Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 244-ФЗ "О государственном регулировании деятельности по организации и проведению азартных игр и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) Федеральный закон от 29 […]
  • Приказ об эко по омс Законодательная база ЭКО В конце октября 2012 года правительством РФ было принято решение включить ЭКО в программу бесплатной государственной медпомощи. С 2013 года экстракорпоральное оплодотворение финансируется за счет фондов обязательного медицинского […]
  • Закон образование платное 2013 Дошкольное образование детей: что ждать от нового стандарта Многие педагоги считают, что знания и ценности, заложенные ребенку в дошкольном возрасте, и станут определяющими факторами дальнейшей судьбы человека. Дошкольное образование играет важнейшую роль при формировании […]
  • Статья штраф за тахограф Статья штраф за тахограф c 9:00 до 18:00 по Москве E-MAIL ТЕЛЕФОН ТАХОГРАФЫ г.Казань ул.Декабристов д.2 офис 4 Лицензия Министерства Транспорта РФ Номер клейма: RUS635 Штрафы за тахограф Штраф за тахограф, согласно действующему законодательству Российской Федерации, с […]
  • Рост пенсий в 2014 году С 1 апреля 2014 года размеры социальных пенсий будут увеличены Намечено очередное повышение пенсий. Минтруд России разработал соответствующий проект постановления Правительства РФ "Об утверждении коэффициента индексации с 1 апреля 2014 г. социальных пенсий". Текст […]