Можно ли оформить в ипотеку дом

| | 0 Comment

Как взять ипотеку на дом? Требования банков к приобретаемым домам и причины отказа в кредите

Оформление ипотеки на покупку частного или загородного жилого дома имеет свои особенности. Взять такой кредит в банке сложнее, чем на приобретение квартиры. Программа ипотечного кредитования на дом занимает небольшую долю в кредитном портфеле банка. Почему кредитные организации неохотно предоставляют ипотеку на приобретение дома? Какие требования предъявляются банками к такому виду жилья? Каковы основные причины отказа в ипотеке на дом?

Требования банков к приобретаемым домам и причины отказа в ипотеке

Приобретаемое жилье в ипотеку, как правило, становится предметом залога по кредиту. Банки в обязательном порядке производят юридическую и строительную оценку строения. Основное требование предъявляется к ликвидности объекта залога в течение срока кредитования. Обращается внимание на материалы, из которых изготовлены фундамент, опоры и несущие стены. От этого зависит срок эксплуатации жилого дома.

Фундамент и опоры из бетона, несущие стены из кирпича или камня гарантируют большую долговечность дома, чем насыпной фундамент и стены из дерева. Следовательно, такие строения считаются наиболее ликвидными. Для оценки дома имеют значение следующие факторы:

— Наличие коммуникаций, дорог и подъездных путей.

— Степень развития инфраструктуры в населенном пункте.

— Территориальная удаленность от крупных городов.

— Назначение земельного участка, на котором расположен дом, и наличие права собственности на землю. Участок должен иметь статус поселения и предназначаться для возведения индивидуальных жилых объектов.

Банк принимает решение о выдаче ипотеки при соблюдении всех перечисленных выше требований, удовлетворить которые заемщику в полном объеме затруднительно. На вторичном рынке жилья приобрести в ипотеку дом реально, а на первичном очень затруднительно. Банку необходимо провести тщательный анализ юридических и строительных рисков, а так как риски банка увеличиваются, то заемщику в выдаче ипотеки на дом, как правило, отказывают. При возникновении проблем с погашением кредита, объект залога подлежит реализации. Продать частный или загородный дом сложнее, чем квартиру в многоэтажном строении. Спрос на такие строения незначительный.

Принимая решение о покупке дома, рекомендуется ознакомиться с условиями выдачи ипотеки на официальных сайтах разных банков. Кредитный калькулятор ипотеки, имеющийся на всех сайтах, поможет самостоятельно рассчитать сроки погашения ссуды на дом, установить размер ежемесячного платежа, выбрать оптимальные условия кредитования и процентную ставку по кредиту.

Какие нужны документы для оформления ипотеки на дом

Для получения ипотечного кредита заемщику необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие его доход и платежеспособность (справка формы 2-НДФЛ, копия трудовой книжки и другие), и документ, удостоверяющий личность – паспорт. Дополнительно предоставляется пакет документов на приобретаемый объект недвижимости:

  • техпаспорт на дом;
  • справка БТИ об инвентаризационной стоимости;
  • кадастровый план участка и паспорт здания;
  • правоустанавливающие документы;
  • отчет независимого эксперта об оценке объекта кредитования.
  • В зависимости от требований и условий в выбранном банке, список необходимых документов может быть дополнен.

    Что следует знать при оформлении ипотеки на дом?

    Программа ипотечного кредитования на покупку дома предусматривает процентную ставку выше на 2-3%, чем программа на приобретение квартиры. Средняя годовая процентная ставка на рынке ипотечного кредитования при покупке дома варьируется от 12% до 15%. Кроме того, сумма первоначального взноса составляет 40-60% от общей залоговой стоимости строения. Максимальный срок кредитования при покупке дома в ипотеку – до 30 лет. В залог заемщик может предоставить банку уже имеющееся в собственности недвижимое имущество либо приобретаемый в ипотеку дом. Количество созаемщиков по договору ипотеки на дом ограничено – не более 3-х человек, включая заемщика.

    Рассчитать ипотеку в банке, где планируется взять ссуду на дом, и составить примерный график платежей в зависимости от уровня дохода заемщик может заранее. К основным банкам, финансирующим ипотеку на покупку дома, относятся Альфа-Банк, Банк Москвы, Банк «Возрождение», Нордеа-Банк, Сбербанк и ЮниКредит. Кредитный калькулятор ипотеки имеется на всех официальных сайтах перечисленных банков.

    Онлайн-заявку на предоставление ипотечного кредита можно подать сразу в несколько банков. Это позволит выбрать наилучшие условия кредитования, сэкономить время и расходы на оформление, а также повысит шансы получения положительного решения о выдаче ссуды.

    findept.ru

    Как оформить ипотеку?

    Если вы подобрали подходящий вариант, то время подходить к следующему этапу получения денег. Для этого придётся собрать и заполнить несколько документов.

    Процесс оформления ипотеки выглядит следующим образом:

    1. Сбор пакета документов. На этот процесс у вас может уйти значительное количество времени. Стандартный набор включает в себя:

    • заявление по форме банка;
    • копию паспорта заемщика(ков);
    • документы по залогу (техпаспорт недвижимости, справка о стоимости из БТИ, выписку из домовой книги, выписку из Единого реестра прав об ограничениях, оценку независимого эксперта);
    • копию трудовой книжки;
    • справку 2-НДФЛ.
    • Этот перечень у каждого банка может различаться. Многие учреждения требуют дополнительно предоставить:

    • водительские права;
    • заграничный паспорт с отметками о поездках за рубеж;
    • пенсионное страховое свидетельство;
    • медицинское страховое свидетельство;
    • ИНН;
    • аттестат об образовании;
    • свидетельство о браке/разводе (брачный контракт);
    • при наличии детей — их свидетельства о рождении;
    • военный билет (для лиц мужского пола).
    • 2. Принятие решения банком. Заявка на кредит рассматривается банком от нескольких дней до нескольких недель. Каждое обращение рассматривается лично экспертом банка и проходит через скоринг (автоматическую проверку данных с целью вычисления кредитного рейтинга). Исходя из вашей платежеспособности, банк одобрит или отклонит поданную заявку. В случае одобрения финансовое учреждение выдаст официальный ответ с указанием суммы, на которую оно готово вас прокредитовать. После этого у вас будет время (от 1 до 6 месяцев) на принятие окончательного решения и подписание документов.

      3. Заключить договор купли-продажи. Если вы нашли источник финансирования, то можете обращаться к продавцу недвижимости за заключением договора купли-продажи.

      4. Уплатить первоначальный взнос. В большинстве случаев вам необходимо сделать первый платеж, равный от 10% до 50% от стоимости недвижимости. Если у вас нет на это необходимых средств, то можно выбрать такую ипотечную программу, которая не требует первоначального взноса.

      5. Застраховаться. Согласно закону, нужно застраховать покупаемое имущество от его повреждения (пожара, затопления, крушения и т.д.). Для многих банков обязательным является страхование титула (статус жилья – оформляется для защиты от мошенников, которые могут продать одну и ту же недвижимость нескольким покупателям) и жизни заёмщика. Если вам не нужно дополнительное страхование, то придётся найти соответствующее предложение банка – оно в большинстве случаев окажется дороже.

      6. Заключить договор с банком. После устранения всех формальностей, можно заключать кредитный договор и договор залога недвижимости. В течение нескольких дней после подписания этих документов банк переведёт сумму кредита продавцу недвижимости. Сделка купли-продажи подлежит государственной регистрации. После этого купленная недвижимость попадает в вашу собственность с обременением. Оно будет снято после выплаты долга. До этого момента вы не сможете продать, сдать или обменять свою недвижимость без согласия банка.

      7. Платить вовремя. Заключение ипотечного договора не такая сложная процедура по сравнению с периодом выплат, который может достигать нескольких десятков лет. Взяв на себя обязательства, вы должны дисциплинированно их исполнять – ежемесячно до определённой даты вносить платёж по кредиту, а в случае просрочек платить пени и штрафы.

      Совет Сравни.ру: Если во время выплат у вас возникнут финансовые сложности или вы захотите улучшить условия кредитования, то придётся рефинансировать ипотеку, то есть взять новый выгодный кредит, которым погасить старый.

      www.sravni.ru

      Как купить в ипотеку дом с земельным участком?

      Заявителю следует изучить особенности «ипотечных продуктов» в нескольких банках. Можно приобрести земельный участок для строительства коттеджа.

      Распространены ипотечные займы для покупки дома вместе с приусадебным участком.

      Условия получения займа зависят от:

    • стоимости объекта;
    • готовности заемщика внести первоначальный взнос;
    • срока возврата денег.
    • Законодательство

      Правоотношения по ипотечным займам между физическим лицом и банком регулируются ФЗ № 102 от 16.07. 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости).

      Закон предусматривает обязанность получателя денег отдавать банку в залог не только дом, но и приобретаемый земельный участок (статья 6 ФЗ № 102).

      Заложено также может быть арендное право на землю, если оно представляет интерес для банка.

      Общие положения о действительности договора определяются нормами ГК РФ (глава 9). Процессуальные особенности разрешения споров по ипотеке в суде устанавливаются правилами ГПК России.

      Условия выдачи ипотеки на покупку дома с земельным участком индивидуальны.

      Банки учитывают:

    • платежеспособность клиента;
    • наличие у него постоянного дохода и ценного имущества (это может быть не обязательно приобретенный в ипотеку коттедж), но и дорогой автомобиль, оборудование и другое ликвидное имущество.
    • С порядком выдачи ипотеки можно ознакомиться в офисе конкретного банка или на его электронном ресурсе.

      Единого размера процентов для ипотеки не предусмотрено.

      Каждый банк определяет конкретную ставку исходя из ипотечной программы и условий участия в ней.

      В среднем, размер процентной ставки по 3-х комнатному коттеджу с участком в 6-10 соток составит 13-16% годовых с учетом комплексного страхования ответственности заемщика.

      Требования к заемщику

      Купить дом в ипотеку могут совершеннолетние граждане, которые:

    • определились с выбором банка;
    • оформили заявку;
    • нашли созаемщиков и поручителей по кредиту;
    • подписали договор ипотечного кредитования.

    Для оформления ипотеки требуется наличие постоянного дохода, из которого можно выплачивать кредит – в размере не более 40-50% от совокупного заработка.

    Аналогичные требования действуют к созаемщику, у которого может быть право собственности на частный дом.

    Банки также требуют обязательного наличия трудового стажа – не менее 6 месяцев на последнем месте работы.

    Возможны дополнительные требования к состоянию здоровья заемщика (отсутствие психических заболеваний, алкогольной, наркотической зависимости).

    Ипотека на покупку дома с земельным участком

    Банками предлагается несколько вариантов такой ипотеки:

    1. Можно взять деньги на завершение строительства или на постройку собственного коттеджа «с нуля».
    2. У некоторых кредитных организаций есть требования заключать договоры подряда со строительными организациями – после получения ипотечного займа.
    3. Объем работ должен укладываться в размер ипотеки, без дополнительных переплат заемщиком за услуги подрядчика.

    Без первоначального взноса

    Оформить ипотеку на таких условиях предлагают немногие банки. Заем часто доступен при наличии надежных поручителей, готовых полностью погасить кредит.

    Банки предлагают льготную ипотеку:

  • молодым семьям (ипотека возможна при господдержке);
  • военным;
  • бюджетникам (например, Московский индустриальный банк предлагает оформить кредит от 50 тыс. руб. на срок не более 5 лет).
  • Ипотечный заем без первоначальной уплаты денег выдается не небольшой срок – не более 10 лет.

    Процентная ставка по таким займам будет гораздо выше – в целом, на 2-5% по сравнению с программой, предусматривающей первый взнос.

    Ипотечный кредит военным выдается на льготных условиях – на основании ФЗ № 117 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Военный должен быть включен в реестр НИС.

    Ипотека выдается на основании свидетельства, подтверждающее право военного на целевой жилищный заем.

    С помощью этого документа можно погасить первоначальный взнос за кредит либо оплатить часть основного долга – в зависимости от особенностей каждой программы.

    Интересуют условия ипотеки в Райффайзенбанке? Смотрите тут.

    Предложения банков

    Банки предлагают приобрести дом с земельным участком в ипотеку под разные проценты. Следует учитывать размеры комиссий за обслуживание счета клиента.

    Деньги за рассмотрение самой заявки на кредит не взимаются.

    Сбербанк предлагает взять ипотеку на покупку недвижимости с землей в частном секторе под 15-18% годовых. В залог обязательно оформляется не только сам дом, но и участок.

    При просрочке платежа банк оставляется за собой право обратить взыскание на любой из этих объектов.

    Срок выдачи ипотечного займа – до 30 лет.

    Возможно участие в программе созаемщиков – не более 3-х человек, располагающих собственным постоянным доходом.

    Страхование ипотеки желательно, при отказе клиента от услуг страховщиков размер процентной ставки увеличивается на 1-2%. Сумма кредита – от 300 тыс. до 20 млн. руб.

    ВТБ 24 предлагает купить загородный дом с участком по программе «Приобретение готового жилья»:

  • процентная ставка составляет 14-15% годовых;
  • срок погашения ипотеки – до 30 лет;
  • сумма кредита – 500 тыс. – 75 млн. руб.
  • Особые условия существуют для пользователей карты банка.

    При оформлении ипотечной заявки на интернет-сайте или пользовании любым кредитом ранее для клиентов доступна бонусная программа «Коллекция». С ее помощью можно бесплатно заказать у банка сертификаты и другие приятные подарки.

    Предложения банков о покупке частного дома с участком в ипотеку разнообразны.

    Например, «Альфа-банк» располагает ипотечной программой «Рефинансирование» – под 15.5% годовых. Срок возврата денег – до 25 лет. На покупку частного дома выдадут не менее 2.5 млн. руб.

    Похожие программы есть в Бинбанке, Банке Москвы, Тинькофф, Россельхозбанке и т.д.

    Оформление

    Ипотека на частный дом с землей оформляется путем подачи заявки в офисе банка:

  • Необходимо предъявить пакет документов, подтверждающих возможность заемщиков (созаемщиков) вовремя погасить жилищный кредит.
  • Срок рассмотрения заявки и принятия по ней решения – 5-10 дней.
  • Заемщик осуществляет подбор дома с земельным участком самостоятельно или при помощи ипотечного брокера.
  • Время оформления кредита – 25-30 дней и зависит от интенсивности поиска жилья, работы страховой компании.
  • Список необходимых документов

    Заемщику нужно предоставить в банк:

  • паспорт (копию и оригинал);
  • справку о доходах (по форме 2-НДФЛ);
  • свидетельство о браке (при наличии);
  • заверенную работодателем копию трудовой книжки;
  • правоустанавливающие документы (отдельно) на дом и земельный участок.
  • Супруг должника становится обязательным созаемщиком по кредиту – за исключением случаев, когда есть действующий брачный договор, исключающий право другого супруга на общую жилплощадь. Ипотека выдается в возрасте с 21 года.

    Банки обычно требуют, чтобы на момент погашения кредита заемщику было не более 75 лет.

    Какие банки дают ипотеку под материнский капитал? Читайте здесь.

    Каковы условия предоставления военной ипотеки? Подробная информация в этой статье.

    Собственный загородный дом – мечта многих семей, но перед оформлением ипотеки следует досконально оценить свои материальные возможности, убедиться в надежности созаемщиков и поручителей.

    Информацию о жилищных кредитах можно получить по телефону от сотрудника банка. Доступны ипотечные калькуляторы, с помощью которых легко задать желаемые параметры и посчитать сумму выплаты по кредиту.

    На видео о приобретении дома с помощью ипотечного кредита

    77metrov.ru

    Порядок действий при оформлении ипотеки

    Со Сбером не получится? Ха-ха. Купили 3 недели назад квартиру, взяв кредит у Сбера. Правда, покупали новостройку. Что, кстати, сейчас намного сложнее сделать через ипотеку. Со вторичкой они вообще легко и просто работают.

    Одобрили вариант в течение дня и сами меня подгоняли, чтобы квартира не ушла.

    В пятницу одобрили,получив по факсу КОПИИ документов, в пятницу муж подписал договор инвестирования, а во вторник вечером вся сумма кредита была на счету у супруга.

    Молодцы. Тверское отделение.
    Были, правда, кое-какие накладки, но тем не менее. 🙂
    21.06.2006 23:20:03, Коткова

    Вопросов много, насколько хватит сил отвечать, напишу.
    1. После подачи Вами документов, банк, рассмотрев данные, дает одобрение на кредит. И не более того, деньги выдаются позже.
    2. Дальше — сам поиск квартиры. Готовьтесь услышать много вежливых слов в ответ на слово «ипотека». Если дойдет дело до просмотра — уже хорошо. Наконец, Вы найдете того неопытного или, наоборот, очень ушлого, кто решится иметь дело с ипотекой. Договоритесь о цене. Документы, которые нужны для продажи квартиры без ипотеки и пакет для ипотечника не идентичны. Перечень, естественно, шире и маразматичнее. С Вас попросят еще справку об оценочной стоимости из БТИ, налоговая в обязательном порядке и т. д. Для обычной продажи это все не нужно. Подписываете договор аванса.
    «Я вношу ему (продавцу) залог, чтобы он не сменил курс, и нужно подписать какой-нибудь предварительный договор с фиксацией цены и приема залога, я так понимаю, чтобы продавец в последний момент не начал цену взвинчивать, нет?» — подписать предварительный договор придется для выдачи банком кредита. Это необходимое условие для выдачи кредитных денег банком, но это, реально, никак не страхует Вас от взвинчивания цены продавцом или его агентом. Думайте и выстраивайте отношения так, чтобы это не произошло.
    «И, опять же, банк сказал, что документов нужно не очень много — а как же все заморочки — женат/не женат, прописаны ли дети, кто, когда и т.д. — то, о чем обычно пишут как о подводных камнях. Как банк собирается это проверять?» Реально список документов, требуемых банком для рассмотрения,не велик, но и не мал. Банк ничего не проверяет, в смысле подлинность документов, только соответствие списку необходимого перечня.
    2. Сбер оценку не требует (до сделки). Вообще оценку делают за сутки-двое. Это требование банков, а не желание продавца и покупателя.
    3. После того, как Вы сдали пакет документов на выбранную Вами квартиру и подписали предварительный договор купли-продажи с продавцом, начинайте считать дни. Сбер славится своей расторопностью. Имеет право рассматривать Ваше дело 11 рабочих дней. Наконец-то рассмотрел, вроде бы все, конец близок, а нет — и с Вас еще начинают требовать то, что остальным банкам нафиг не нужно: как-то, согласие супруга на продажу приватизированной квартиры, которую приватизировала его жена, а он, бедолага, там даже и не был прописан и т.д и т.п. Наконец-то все, банк приглашает поручителей, подписываете договора, открываете счет, кладете туда требуемую свою часть денег, оплачиваете комиссию банка, и после этого, наконец-то начтут перечислять деньги на Ваш счет. И только после всего этого, если Ваш несчастный взвинченный продавец дождался Вас, происходит сделка. Это все, как и везде. Банально и уже просто. Банк выдаст рыбу основного договора в ппф, подпишите и сдадите на регистрацию.
    Ипотечный договор регистрируют неделю или две, как правило.
    После того, как оформлена квартира в собственность, оформляется страховка. Доков не очень уже и много, но есть. Регистрация собственности и оформление в залог происходит одновременно, в договоре купли-продажи это будет указано.
    Сбер разрешает прописывать в квартиру родственников. Процедура — по заявлению после оформления в залог. Срок рассмотрения — 1 месяц.

    Офф: позволю себе процитировать близко к тексту моего клиента (ипотечника из сбера): если к тебе придет ипотечник из сбера в качестве покупателя — нафиг, нафиг, гони его в три шеи:))) Так и сделаю.

    Это все относится только к ипотеке сбера. Хотя условия по кредиту у них очень хорошие.
    В других банках порядка больше, одобрение квартиры занимает в разы меньше времени, но кредиты выдают не на таких выгодных условиях. 10.06.2006 22:26:44, Юля В

    conf.7ya.ru

    Как купить дом в ипотеку (нюансы ипотеки на загородную недвижимость)?

    На фоне постоянно повышающегося интереса покупателей к загородной недвижимости сегодня все больше банков начинают предоставлять кредиты, помогающие купить в ипотеку дом. Разобраться в особенностях такой банковской услуги и познакомиться с ее основными условиями поможет данная статья.

    Нужно сказать, что кредитование приобретения индивидуальных домов еще совсем недавно банкам было не очень интересно: сложившееся после кризиса 2008 года негативное отношение кредиторов к подобному роду услуг было обусловлено резким снижением ликвидности жилых домов и одновременным повышением количества невозвратов долгов. Но финансовая ситуация в стране постепенно стабилизируется: увеличивается количество людей не только желающих приобрести дом в ипотеку, но и имеющих для этого возможность; снижаются риски кредитования — и банки начинают усиленно развивать данное направление, предлагая гибкие программы и смягчая условия ипотеки.

    Различия между «квартирной» ипотекой и «загородной»

    Квартира, как и индивидуальный жилой дом, является объектом недвижимости. Так почему же банки кредитуют покупку квартиры с удовольствием, а ссуду для приобретения дома даже сегодня дают не всегда и не все?

    Чтобы ответить на этот вопрос, надо разобраться и понять: что для банка является целью? Конечно же, получение прибыли. Для банка очень важно, чтобы клиент исправно платил. А вот если заемщик не может вернуть деньги, тогда кредитор прибегает к обеспечению исполнения обязательства — забирает себе залог. И чем выше ликвидность залога, тем быстрее банк вернет себе деньги. В итоге большое влияние на привлекательность того или иноговида кредитования недвижимости является ликвидность залога, в роли которого, в большинстве случаев, выступает объект ипотеки.

    Сложившиеся на сегодня условия на рынке недвижимости позволяют продать квартиру в черте города намного быстрее, чем загородный дом. Это обусловлено не только ее «городским» месторасположением, но еще и особенностямииндивидуальных характеристик, присущих частному дому: квартира «универсальна», а дом имеет свои архитектурные и инженерные особенности, созданные по желанию хозяина.

    Вполне естественно — то, что нравится одному человеку, не всегда по вкусу другому. Поэтому в случае, если банку придется объект продавать, может потребоваться довольно много времени, пока найдется новый хозяин дома – тот, кому он приглянется. А банк не только не сможет быстро вернуть деньги, но еще и понесет расходы на содержание этого актива.

    Еще одним отличием дома от квартиры является наличие земли, на которой он построен. В большинстве случаев, покупая дом, покупатель еще и приобретает земельный участок, являющийся отдельным объектом недвижимости. Покупка земли регулируется своими законодательными актами, а сама процедура до сих пор довольно длительна и имеет целый ряд сложностей.

    Проблемой получения ипотеки под загородный дом являются и трудности, связанные с проведением его оценки: в данном случае анализируется не только стоимость самого строения, но и земельного участка. Во внимание принимаются: удаленность от города, направление, престижность места, наличие коммуникаций и подъездных путей, водоемов и инфраструктуры и многие-многие другие характеристики.

    Трудность оценки состоит еще и в том, что каждый дом индивидуален, а потому «правильных» аналогов на такие объекты найти невозможно. В случае если оцениваемый объект расположен в коттеджном поселке, то установить его рыночную стоимость проще. А вот небольшой домик, находящийся где-нибудь в глуши, вызовет массу затруднений у оценщика. Трудности с оценкой и ее субъективностью в свою очередь не понравятся банку, поскольку появятся сомнения в достоверности стоимости объекта. Есть сомнения у банка — сложнее оформить ипотеку.

    Еще одной проблемой ипотеки загородных домов являются немалые дополнительные расходы по их страхованию: ведь если приобретаемый дом является залогом, его нужно застраховать, а это удорожает и без того немалую стоимость приобретения загородного владения. Кстати говоря, отказ заемщика от страхования недвижимости может и не являться препятствием к получению кредита, но однозначно увеличит для банка риск сделки, а потому повлечетза собой повышение процентной ставки по нему – она будет порядка 16-20%. Кроме страховки дома банк, скорее всего, потребует застраховать жизнь заемщика и потерю им трудоспособности. К этому необходимо быть готовым.

    Дома, на которые дают ипотеку

    Банк дает согласие на кредитование покупки далеко не каждого жилого дома:

    • Огромное значение имеют материалы, из которых этот дом построен, и это не удивительно – свойства материала того или иного строения напрямую отражается на долговечности дома. Предпочтение отдается кирпичным и каменным домам с залитым фундаментом, а вот деревянные дома практически не вызывают у кредиторов доверия.
    • Учитывается состояние дома: необходим ли ему капитальный ремонт или небольшие косметические доработки. Понятно, что в ветхий, давно заброшенный дом никто сразу не переедет, в него для начала понадобится вложить дополнительные средства.
    • Строения, расположенные в коттеджных поселках, кредитуются легче, чем домики в отдаленных деревнях. И значение тут имеют не только подъездные дороги, но и престижность района: никто не даст гарантию, что в случае вынужденной реализации банком этого объекта быстро найдется еще один желающий уединиться за сотни километров от цивилизации, куда добраться можно только на везде проходящем внедорожнике.
    • Учитывается наличие централизованных коммуникаций или хотя бы возможность подключения к ним. Людей, в основной массе, все-таки прельщают блага цивилизации: мало кто захочет носить воду ведрами из общего колодца и смотреть на мигающую лампочку, подключенную к генератору. Если же воду, электричество и газ подвести к дому пока нельзя, то желательно наличие современной замены централизованного подключения.
    • Вот почему не стоит давать аванс за дом до тех пор, пока вами не будет получено согласие банка на его приобретение. И, даже если вам кажется, что все условия идеально подходят обеим сторонам, нет стопроцентной гарантии, что банк даст согласие на покупку именно этого дома. Вполне возможно, что ваша кандидатура как заемщика банк устроит, а вот дом придется поискать другой.

      Кто может получить ипотеку

      Главным требованием к кандидату на получение ипотеки под загородный дом является его платежеспособность. А поскольку сумма выдается очень немалая, то зарплата в данном случае должна быть достаточно высокая. Рассматривая возможность выдачи кредита, банки учитывают не только официальный доход, но и перспективы заемщика на его месте работы, а также репутацию самого работодателя.

      Самым удачным возрастом для оформления ипотеки считается промежуток с 35 до 45 лет. В этом возрасте у человека уже появляется некая стабильность, он добивается определенных успехов в работе, проявляет себя как специалист, который даже в случае потери одного рабочего места сможет без проблем найти другое. Да и до пенсии еще далеко.

      Если собственных доходов оказывается недостаточно, можно привлечь созаемщиков, чьи доходы также будут учитываться банком при принятии решения о выдаче кредита. Напомним, что супруги по закону становятся созаемщиками и совладельцами купленной недвижимости автоматически (если об ином не свидетельствует брачный договор). Созаемщиками могут выступать не только родственники и физические лица, но и любые другие граждане, а также организации (например, работодатель).

      Обеспечение кредита

      Ипотека под загородный дом невозможна без залога, к которому банк выдвигает главное условие: его оценочная стоимость должна быть чуть больше (процентов на 10-15) суммы получаемых кредитных средств. Очень часто ипотеку рассчитывают взять под залог того объекта, который с помощью нее приобретается. Однако банк может на это и не согласиться, если дом ему покажется низколиквидным. В таких случаях заемщику можно заложить другую собственность — например, квартиру в черте города.

      Передаваемое в залог имущество должно быть без каких-либо «проблем» и обременений. Согласно закону«О регистрации прав на недвижимое имущество» (ФЗ № 122 от 21.07.1997г.) любые изменения в правах на недвижимость, информация о сделках с ним вносятся в специальный Единый госреестр. Из него можно узнать обо всех правообладателях на дом, а также о возможном наличии ограничений. Процедура оформления ипотеки может затянуться из-за дотошной проверки всех правоустанавливающих документов в том случае, если продающийся дом имел несколько предыдущих собственников.

      В качестве дополнительных мер обеспечения исполнения кредитных обязательств к заемщику со стороны банка может быть выставлено требование о привлечении поручителя. Для чего? В случае утраты платежеспособности заемщиком оставшуюся часть кредита будет выплачивать вместо него поручитель. Правда в дальнейшем поручитель может предъявить регрессное требование о возмещении своих расходов к заемщику. Но если у последнего нет денег для того чтобы вернуть долг банку, то вряд ли онивдруг появятся, чтобы рассчитаться с поручителем. Если размер ипотечной суммы велик, то можно привлечь нескольких поручителей и разделить между ними ответственность солидарно.

      Земля и ипотека

      Загородный дом стоит на земле, следовательно, вместе с правами на дом должны передаваться и права на землю. Поскольку в данном случае фактически присутствуют два объекта недвижимости, то и процедура проверки документов и оформления перехода прав удлиняется и усложняется. Как мы уже говорили, оформление земли сегодня еще не стало беспроблемным процессом. Относительно недавно вступивший в силу закон «О государственном кадастре недвижимости» (ФЗ № 221 от 24.07.2007г.) пока не дал возможность выработать четкий механизм действий в данной области правоотношений: бумажная волокита и бюрократические проволочки делают процесс регистрации земельного участка долгой процедурой с массой трудностей и неожиданностей.

      Кроме того, участок не всегда находится в собственности продавца дома — он может и арендовать его, а это повлечет за собой переоформление договора аренды на нового собственника дома. Однако нет гарантий, что такое переоформление состоится.

      Земля вообще может быть общей собственностью: в некоторых поселениях все объекты возводятся на едином участке, а разделение для каждого домика не делается. Однако банки крайне отрицательно относятся к ситуации общей собственности на землю. Причина – все те же многочисленные сложности при реализации объекта в случае невозврата ипотечного кредита.

      Такие разные условия

      Стоимость индивидуального дома может достигать нескольких миллионов рублей или даже десятков. Сразу скажем, что ипотеку на покупку коттеджа, таунхауса или иного вида загородного дома вряд ли какой-нибудь банк выдаст без первоначального взноса. Размер первого вложения в разных банках существенно различается — в зависимости от политики самого банка и срока, на который берется кредит. Если же говорить о средних цифрах — изначально необходимо внести от 10 до 40 % стоимости объекта недвижимости.

      Для небольших домиков в ряде банков в качестве первоначального взноса разрешается использовать материнский капитал, одним из целевых назначений которого как раз и является улучшение жилищных условий за счет приобретения недвижимости.

      Условия ипотеки в каждом банке также сильно различаются: схема кредитования покупки загородного дома довольна гибкая. Ставки по ссуде зависят (средняя – около 15%), в основном, от срока ипотеки и размера первоначального взноса. Наличие поручителей также может повлиять на величину процентов. Что касается сроков, на который выдают такие кредиты, он составляет 15-20 лет, но некоторые банки согласны «подождать» до 30 лет.

      nsovetnik.ru

      Это интересно:

      • Питание по 333 приказу Приказ Минздрава СССР от 10 марта 1986 г. N 333 "Об улучшении организации лечебного питания в родильных домах (отделениях) и детских больницах (отделениях)" Приказ Минздрава СССР от 10 марта 1986 г. N 333"Об улучшении организации лечебного питания в родильных домах […]
      • Заморозить осаго Как заморозить ОСАГО ЛДПР возмущена принятым решением о росте тарифов на ОСАГО и предлагает Госдуме заморозить старые тарифы до 2017 года. С апреля базовые тарифы ОСАГО повысятся на 40%, а страховые компании имеют право увеличить тарифы еще на 20%, постановил Банк […]
      • Возросли полномочия Хоть права не расти. Регионам готовят правила временного изъятия полномочий Полномочия регионов можно будет передать на федеральный уровень, если это необходимо для безопасности, реализации международных обязательств или позволит сократить расходы бюджета. Такие поправки […]
      • Налог на землю новые изменения Налог на землю в 2018 году — обзор изменений кадастровой стоимости В прошлом году в Российской Федерации был подписан закон, который коренным образом поменял порядок расчета налога на землю. Теперь, с 2018 года, налог на такое имущество, как земельные участки и прочая […]
      • Транспортный налог архангельск ставки Транспортный налог архангельск ставки Изменения ОСАГО. Приоритетной формой возмещения ущерба теперь будет восстановительный ремонт на станции технического обслуживания. Подробнее Плата налога и авансовых платежей по налогу производится налогоплательщиками в бюджет по месту […]
      • Отработка 2 недели при увольнении 2018 год Срок отработки при увольнении по собственному желанию Трудовое законодательство не позволяет просто взять и уйти с работы. О своем желании расторгнуть трудовой договор работник должен предупредить руководство заранее. Для чего нужно такое предупреждение и сколько […]
      • Закон о нравственном воспитании Нравственное и патриотическое воспитание может стать элементом образовательного процесса Разработаны меры по обеспечению патриотического и нравственного воспитания детей и молодежи. Соответствующий законопроект 1 внесен в Госдуму членом Совета Федерации Сергеем […]
      • Корректирующая декларация по налогу на прибыль Уточненная декларация по налогу на прибыль Регион: Российская Федерация Налог на прибыль уплачивается предприятием с суммы, являющейся разницей между его доходами и понесёнными расходами, он аналогичен налогу, который взимается государством с физических лиц (НДФЛ). […]