Страхование жизни законы

| | 0 Comment

Зачем нужно страховать жизнь?

  • Как обеспечить себе достойный уровень жизни в пожилом возрасте?
  • Как накопить деньги на образование ребенка?
  • Где взять деньги, если понадобится серьёзное лечение?
  • Как обеспечить финансовое благополучие семьи в случае потери кормильца?
  • Каждый человек в своей жизни рано или поздно задается подобными вопросами.

    Программы страхования жизни дают ответы, которые помогают подготовиться к радостным событиям (свадьба, обучение детей и проч.) и создать «подушку безопасности» в случае внезапных неприятных событий.

    Страхование жизни практически отвечает целям и потребностям каждого конкретного человека в определенный момент его жизни и позволяет решить целый комплекс финансовых вопросов.

    Какие бывают программы страхования жизни?

    Программы страхования жизни, предлагаемые сегодня страховыми компаниями, можно разделить на несколько основных групп:

  • Рисковое страхование жизни – подразумевает под собой страховую защиту 1 в случае наступления неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Разновидностью рискового страхования является кредитное страхование жизни, при котором выгодоприобретателем 2 выступает банк, выдавший кредит. Данный вид страхования создан для того, чтобы при реализации самого негативного сценария бремя выплаты кредита не легло на плечи близких застрахованного лица.
  • Накопительное страхование жизни – это возможность формирования накоплений к определенной дате или событию, а также одновременная страховая защита жизни и здоровья.
  • Инвестиционное страхование жизни – инструмент инвестирования 3 с возможностью получить потенциально высокий доход, если рынок будет расти, и гарантией возврата взноса 4 , если рынок устремится вниз. Особенностью программы является немедленная компенсация в случае ухода из жизни застрахованного лица.

Рисковое страхование жизни

Название говорит само за себя, механизм таких программ похож на механизм страхования автотранспорта или имущества. Данные программы не предусматривают создания накоплений, страховые выплаты предусмотрены только на случай наступления неблагоприятных событий.

Такие программы при сравнительно небольших взносах позволяют получить высокую страховую защиту. Полис можно оформлять на срок от года до 20 и более лет, включая неограниченное количество лет, и уплачивать взносы на регулярной основе. При этом размер взноса и желаемый объем страховой защиты клиент может определить самостоятельно на основе своих потребностей. Рисковое страхование жизни часто включает в себя по желанию клиента дополнительные программы (опции), предусматривающие в том числе специальные выплаты при инвалидности, травмах и других неблагоприятных событиях.

Накопительное страхование жизни

Этот вид страхования сочетает в себе функции создания накоплений и страховой защиты.

Механизм работы следующий: после первого взноса у клиента появляется право на страховую защиту:

  1. По риску 5 «дожитие» 6 – право на гарантированную выплату накоплений, которые будут возвращены клиенту в будущем, по окончании срока страхования.
  2. По риску «уход из жизни» 7 – право на гарантированную выплату назначенным людям или наследникам (выгодоприобретателям) в случае ухода застрахованного лица из жизни.

Такие договоры заключаются, как правило, на срок от 5 до 20 и более лет. Страховые суммы по этим двум основным рискам могут быть равны между собой или отличаться и будут тем выше, чем больше взнос и продолжительность программы. Так обеспечивается комплексная страховая защита: клиент копит деньги и в то же время его жизнь застрахована. Полисы адресованы в первую очередь кормильцам семей, тем, от кого в финансовом отношении зависят другие люди.

Большинство клиентов благополучно реализуют свою программу накопительного страхования, и полученная выплата позволяет им изменить условия жизни или сделать крупное приобретение, направить средства на образование ребенка или использовать их как стартовый капитал. В договоре накопительного страхования жизни предусмотрен гарантированный доход, а также возможно начисление дополнительного дохода по результатам инвестиционной деятельности компании в каждом календарном году.

Накопительные программы могут быть дополнены различными рисковыми опциями 8 , гарантирующими клиентам страховые выплаты при диагностике смертельно опасных (критических) заболеваний, установлении инвалидности, в том числе при различных последствиях несчастных случаев.

Инвестиционное страхование жизни

В отличие от классического накопительного страхования этот инструмент не столько способствует созданию накоплений, сколько позволяет надежно инвестировать уже накопленные средства. Он обеспечивает клиенту возможно высокий доход от инвестиций при гарантии сохранности финансовых вложений. В программах инвестиционного страхования жизни сумма денежных средств, вложенных клиентом, делится на два фонда: гарантийный и инвестиционный. Цель гарантийного фонда – обеспечить гарантию возврата внесенного капитала при любой ситуации на фондовом рынке 9 . Инвестиционный фонд обеспечивает доходность продукту, исходя из динамики выбранного базового актива (их существует множество, например «золото», «нефть», «Индекс РТС» и т.п.).

Это инвестиционное решение имеет «страховую оболочку», что наделяет его рядом выгодных преимуществ, недоступных для других инвестиционных инструментов. Во-первых, это льготное налогообложение доходов по продукту. Во-вторых – страховая защита жизни клиента и особый защитный юридический статус вложений.

Дополнительные плюсы страхования жизни

Льготный режим налогообложения. Выплаты по рисковым событиям (уход из жизни, инвалидность и т.п.) не облагаются налогами. Подоходный налог с выплат по дожитию взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов, причем эта разница уменьшается на ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.

Особый статус полисов страхования жизни. Они не являются имуществом и, следовательно, не подлежат конфискации, аресту или разделу (например, при разводе). На них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц.

Адресность. Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство и производятся назначенным выгодоприобретателям, а страховые выплаты по дожитию – только самому застрахованному лицу. Таким образом, можно решить проблемы, связанные с наследованием или адресной заботой о человеке в сложной семейной ситуации, например, создать накопления для ребенка от первого брака или для внука (внучки), а также позаботиться о наиболее уязвимом члене семьи.

Индивидуальность. Все долгосрочные программы подбираются и рассчитываются индивидуально для каждого конкретного клиента с учетом всех факторов и пожеланий.

Какие особенности необходимо учитывать при выборе программ страхования жизни?

Необходимо определить, какая из программ страхования жизни подойдет лично для Вас. При выборе программы следует иметь в виду, что, оговорив условия, программу можно дополнить или изменить с учетом потребностей конкретного клиента.

Важно правильно определить страховую компанию, которой можно доверить столь серьезный вопрос, как финансовая защита себя и своих близких на длительный срок. При этом необходимо обратить внимание на опыт работы компании, ее положение на профессиональном рынке, состав акционеров, стратегию, ее финансовые показатели, рейтинг надежности.

Следует рассматривать программу страхования жизни только как один из элементов персонального финансового планирования, нацеленного в первую очередь на финансовую защиту и долгосрочное сохранение средств. Не рекомендуется использовать страхование жизни в качестве единственного финансового инструмента.

Кто защищает Ваши права?

Страхование жизни – сфера организованной финансовой деятельности, которая очень строго контролируется государством. Права клиентов защищают:

  • Банк России (Центральный банк Российской Федерации, cbr.ru);
  • Роспотребнадзор (Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, rospotrebnadzor.ru);
  • ФАС России (Федеральная антимонопольная служба, fas.gov.ru);
  • Роскомнадзор – в части защиты персональных данных (Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций, rosohrancult.ru).
  • Какие законодательные изменения произошли в сфере страхования жизни за последнее время?

    Федеральным законом от 23.06.2016 № 194-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статью 3 Федерального закона «Об актуарной деятельности в Российской Федерации», вступившим в силу с 04.07.2016, внесены изменения в пункт 4 статьи 32.9 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», снимающие ограничения на запрет заключения договоров страхования в виде электронных документов по отдельным видам страхования.

    В связи с данными изменениями удаленный порядок заключения договоров страхования стал возможен в таких видах страхования, как пенсионное страхование и страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

    1 Страховая защита – готовность страховой компании предоставить клиенту при наступлении страхового случая материальное обеспечение – страховую выплату.

    2 Выгодоприобретатель – человек, в пользу которого заключается договор страхования жизни (тот, кто получает страховую выплату).

    3 Инвестирование – вложение денег с целью получения прибыли.

    4 Взнос – уплата денег по договору страхования.

    5 Риск – предполагаемое событие, в случае наступления которого производится страхование.

    6 Риск «дожитие» – дожитие застрахованного лица до определенного момента времени, в который этот риск либо реализуется, либо нет.

    7 Риск «уход из жизни» – смерть застрахованного лица.

    8 Рисковые опции – предполагаемые события, в случае наступления которых производится страхование.

    9 Фондовый рынок – это рынок торговли ценными бумагами.

    www.cbr.ru

    Страхование жизни

  • Страхование — классификация, сущность и функции
  • Функции и принципы страхования жизни

    Страхование жизни связано с предоставлением страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

    На мировом страховом рынке существует множество разновидностей страховых продуктов, относящихся к страхованию жизни, что вызвано различными потребностями экономической и социальной жизни общества.

    Страхование жизни выделяется среди видов личного страхования перечнем событий (страховых рисков), включенных в объем страховой ответственности страховщика и являющихся основанием для страховых выплат, а также сроком действия договора. Большинство разновидностей страхования жизни являются долгосрочными, а от этого зависят принципы подхода к расчету тарифных ставок — экономической основы проведения любого вида страхования.

    Страхование жизни объединяет все те виды личного страхования, в которых страховое обеспечение приурочено к случаю смерти застрахованного лица или дожития его до определенного момента времени.

    Страхование жизни подразделяется на страхование капиталов и страхование рент (аннуитетов). Под аннуитетом понимается последовательность выплат, осуществляемых страховщиком страхователю, которые носят регулярный характер.

    При страховании капиталов страховщик берет на себя обязательство выплатить единовременно известную сумму денег в случае смерти застрахованного или в случае дожития его до обусловленного договором момента времени. Страхователь же обязуется уплачивать за это в течение известного периода времени страховые взносы. Страхователь может уплачивать страховую премию единовременным платежом или в рассрочку.

    При страховании аннуитета страхователь уплачивает единовременно или в рассрочку страховую премию, за счет которой страховщик обязуется выплачивать застрахованному в течение известного числа лет или пожизненно определенный годовой доход (ренту или аннуитет, пенсию).

    С точки зрения актуарных расчетов и формирования страховых резервов страхование подразделяется на накопительное (страхование жизни и пенсий) и рисковое (все остальные виды страхования, кроме страхования жизни). В основе страхования жизни также лежит неопределенность в отношении того, сколько лет проживет застрахованное лицо. Для каждого конкретного застрахованного существует определенный риск (вероятность) не дожить до окончания действия договора. Данный вид страхования относится к накопительным видам, так как цель его не только обеспечить себя или иное лицо страховой защитой, но и накопить за период действия договора страхования определенную денежную сумму (обеспечение). Накопление страховой суммы происходит за счет инвестиционного дохода, полученного от размещения резервов по страхованию жизни, а также взносов тех застрахованных, которые не дожили до конца срока страхования.

    Термин «накопительное страхование» отражает интерес страхователя, заключающийся в накоплении определенной денежной суммы целевого характера относительно небольшими страховыми взносами. Этот интерес в наибольшей степени удовлетворяется договорами смешанного страхования жизни, поскольку по такому договору выплата полной страховой суммы производится и при дожитии застрахованного до конца срока страхования, и в случае его смерти в период действия договора.

    Страхование жизни связано с предоставлением страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

    При страховании жизни страхуется риск продолжительности человеческой жизни. Таким образом, риском является не сама смерть, а время ее наступления. В связи с этим страхуемый риск имеет три аспекта:

  • вероятность умереть до срока, установленного в качестве средней продолжительности жизни;
  • вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
  • вероятность дожить до возраста, превышающего среднюю продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
  • Страхование жизни позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального обеспечения и способствует увеличению личных доходов населения. Кроме того, полис страхования жизни представляет собой гарантию или обеспечение при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций. Таким образом, страхование жизни выполняет следующие функции:

  • защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;
  • обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);
  • обеспечение пенсии в старости;
  • накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, для оплаты их образования (образовательное страхование);
  • накопление средств (страхование капиталов);
  • гарантия возврата кредита (страхование жизни заемщиков кредита, ипотечное страхование);
  • возможность получения ссуды в страховой компании на льготных условиях.
  • Страхование жизни базируется на следующих принципах.

    Страховой интерес

    Для того чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, необходимым условием является наличие страхового интереса к ней у страхователя. Страховой интерес имеют: страхователь — к собственной жизни, работодатель — к жизни своих работников, супруг — к жизни другого супруга, родители — к жизни детей, партнеры по бизнесу, кредитор — к жизни должника.

    Исторический аспект

    Существовало множество злоупотреблений, связанных со страхованием жизни и с той формой, в которой оно проводилось раньше. Наиболее распространенной практикой было страхование жизни лиц без уведомления об этом последних. Это позволяло менее щепетильным членам общества зарабатывать на жизнях других, которые были по крайней мере не совсем здоровы. Множество страховых схем провалилось в финансовом плане именно по этой причине.

    С целью контроля над подобными злоупотреблениями в Англии Парламенту был представлен законопроект «О запрете страховых пари», который был введен в действие посредством Закона о страховании жизни 1774 г., общеизвестный как Закон о пари.

    Закон выдвигал следующее требование: «Чтобы лицо могло застраховать чью-то жизнь, оно должно иметь финансовый интерес к жизни этого человека, а страховая сумма не должна превышать количественную оценку этого финансового интереса».

    Выгодоприобретатель и застрахованное лицо

    Страхователь имеет право назначить в качестве выгодоприобретателя по договору страхования жизни любое лицо, а также заменить его по своему усмотрению до наступления страхового случая. При страховании жизни понятия «выгодоприобретатель» и «застрахованный» существенно различаются. Застрахованный — это лицо, чья жизнь является объектом страхования, но не лицо, в пользу которого заключен договор. Правовые аспекты, охватывающие права и обязанности выгодоприобретателя и застрахованного, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ.

    Возможность участия в прибыли страховой компании (система бонусов)

    По результатам деятельности за год страховая компания начисляет бонус, который может быть выплачен страхователю, направлен или на увеличение страховой суммы по договору страхования жизни, или на уменьшение страховых взносов. Источниками формирования бонусов являются благоприятная демографическая ситуация (улучшение показателей продолжительности жизни населения), повышенная доходность инвестиций или экономия на расходах на ведение дела.

    Выкупная стоимость полиса

    В накопительном страховании существует возможность досрочно прекратить страхование. В этом случае страхователю выплачивается выкупная сумма — это текущая стоимость страхового полиса, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему расторгнуть договор страхования жизни. Выкупная стоимость представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий за минусом штрафа за досрочное прекращение договора. Выкупная стоимость обычно появляется после второго года действия договора и увеличивается с каждым годом. К моменту окончания срока страхования выкупная сумма равняется страховой сумме.

    Возможность получения ссуды

    Полис накопительного страхования дает возможность на получение ссуды у страховой компании, выдавшей полис, на льготных условиях. Максимальный размер ссуды ограничен страховой суммой по договору.

    Виды договоров страхования жизни

    Пожизненное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица, когда бы она не наступила. Договор не ограничен датой окончания. Страховые взносы уплачиваются в течение определенного срока (пожизненное страхование на случай смерти с сокращенным сроком платежа страховых взносов) или в течение всей жизни застрахованного (пожизненное страхование на случай смерти с пожизненным платежом страховых взносов). Разумеется, в последнем случае страховой платеж будет выше, чем в первом. Этот вид страхования является наиболее распространенным в мире и имеет множество модификаций.

    Временное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется произвести выплату в случае смерти застрахованного в течение оговоренного периода времени. В случае же дожития застрахованного до конца обусловленного периода страхование прекращается, а страховщик освобождается от обязанности производить выплату. Данный вид страхования жизни является рисковым и не содержит элементов накопления. Временные договоры страхования на случай смерти часто заключаются с условием их автоматического возобновления. Существует несколько разновидностей временного страхования на случай смерти: страхование с возрастающей или убывающей страховой суммой и т. д.

    Страхование на дожитие. Страховым случаем является дожитие застрахованного до срока, указанного в договоре. При дожитии страховщик берет на себя обязательство выплатить страховую сумму. В случае же смерти застрахованного ранее наступления этого срока страховщик либо освобождается от выплаты, либо возвращает поступившие к нему страховые взносы (обычно с некоторым удержанием). Страхование на дожитие является особой формой накопления денежных средств. К разновидности страхования на дожитие относится образовательное страхование.

    Смешанное страхование. Смешанное страхование жизни представляет собой комбинацию двух приведенных видов страхования: временного страхования на случай смерти (обеспечение ближних застрахованного) и страхования на дожитие (обеспечение самого застрахованного). При этом виде страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если застрахованное лицо доживет до определенного момента времени или же если оно умрет ранее наступления этого срока. На практике существует множество разновидностей смешанного страхования жизни.

    Страхование рент (аннуитетов) является разновидностью страхования на дожитие и предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате при достижении установленного договором возраста (или по истечении оговоренного времени после вступления договора в силу) в течение всей жизни застрахованного или определенного срока или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или определенного срока.

    Различают ренты (аннуитеты) немедленные (выплата которых начинается на первом же году после заключения договора страхования) и отсроченные (выплата которых начинается спустя несколько лет после заключения договора); пожизненные (выплачиваемые до смерти застрахованного лица) и временные (выплачиваемые при жизни застрахованного лица, однако не больше определенного числа лет). Рентные страхования с давних пор приобрели широкое распространение; ими пользуются преимущественно для того, чтобы получать от денежного вклада повышенный доход — больше того, какой можно иметь, пользуясь процентами на вклад, внесенный в банк.

    Социальная значимость личного страхования

    Личное страхование в разных странах является важным элементом социальной стабильности в обществе. Во-первых, страховые компании активно участвуют в пенсионных и социальных программах. Достаточно сказать, что во многих странах принят закон «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве», в реализации которого принимают участие страховые компании. Во-вторых, страхование жизни является источником дополнительного дохода граждан и стимулируется государством. На Западе, опыт которого так часто приводится, существует многофакторная модель обеспечения доходов работающего населения через:

    • фонд заработной платы;
    • участие в прибыли через бонусные системы;
    • выплаты дивидендов;
    • доход по банковским вкладам, паям и ценным бумагам;
    • фонды социальной защиты (пенсионные и другие негосударственные фонды);
    • доход по накопительным полисам страхования жизни и другие источники.
    • Такая модель является основой социальной стабильности в обществе.

      Развитию краткосрочного страхования в России способствовала и законодательная среда. Однако, несмотря на разработку закона «О порядке осуществления долгосрочного страхования жизни», он так и не был принят. Системы стимулов, и не только налоговых, для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни тоже нет.

      Развитие краткосрочного страхования жизни в России объясняется объективной закономерностью, так как это реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался для оптимизации законным способом налогообложения предприятий.

      Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Для этого предлагается ряд мер.

      1. Предоставить страховым компаниям возможность принимать участие в решении социальных проблем. Например, обеспечивать участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого хочет. Одновременно государство получает «длинные» деньги в виде страховых резервов.

      Кроме того, страховые компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Страховые компании могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии. Страховые компании могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, т. е. по случаю потери кормильца.

      Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан:

    • дополнительное пенсионное обеспечение;
    • высококачественные медицинские услуги;
    • дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и т. д.;
    • 2. Необходимо принять законы, способствующие развитию данного вида. Речь идет о социальных законах: «О развитии долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации», «Об обязательном социальном страховании от несчастного случая на производстве», «Об основах реформы пенсионной системы» и т. д.

      3. Для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни, в частности, нужны стимулы для страхователей. Первый шаг в этом направлении сделан: принятые 23 и 24 главы Налогового кодекса РФ (о подоходном и социальном налоге) способствуют развитию личного страхования. Задача в том, чтобы 25 глава (о налоге на прибыль предприятий), которая прошла первое чтение, позволяла относить затраты предприятия по личному страхованию на себестоимость в соответствии с фондом оплаты труда.

      4. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.

      5. Соотношение государственного и негосударственного, обязательного и добровольного, рыночного и нерыночного, распределительного и накопительного видов страхования. Нужна серьезная просветительная и образовательная работа среди населения, госслужащих и работодателей. Необходимо скоординировать деятельность министерств и государственных органов страхового сообщества по развитию страхования вообще и личного страхования в частности.

      Развивая личное страхование, государство решает комплекс взаимосвязанных задач:

    • снижает налоговую нагрузку на предприятия;
    • уменьшает расходную часть государственного бюджета;
    • способствует созданию социально стабильного общества;
    • получает долгосрочные инвестиционные ресурсы.
    • www.grandars.ru

      Прокуратура Московской области

      При выдаче кредитов для любой кредитной организации существует высокая степень риска их невозврата, в связи с чем к важным мерам по снижению риска относится страхование жизни и здоровья заемщика. Главной целью страхования в данном случае является обеспечение исполнения его обязательств по договору.

      В соответствии с п. 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

      Таким образом, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

      Части 10 — 12 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулируют вопросы страхования при заключении договора потребительского кредита (займа).

      Закон предоставляет кредитору (банку) право потребовать от заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья в пользу кредитора, являющийся обязательным условием кредитного договора ( ч. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ), однако только в случае, если данное условие согласовано сторонами, а также если заемщик в письменной форме выразил свое согласие на заключение соответствующего договора страхования. При этом кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по договору займа или кредитному договору в зависимости от заключения или незаключения такого договора страхования.

      Закон также определяет, что кредитор обязан предоставить заемщику кредит на тех же условиях и в том случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у любого страховщика, удовлетворяющего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

      При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает страховое возмещение, которое направляется на погашение обязательств заемщика по кредитному договору. Таким образом, выгодоприобретателем по договору страхования является не застрахованное лицо, а кредитная организация.

      В случае отказа заемщика от заключения договора страхования, кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

      Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

      В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, в связи с чем навязывание заемщику дополнительных обязательных услуг страхования жизни и здоровья недопустимо.

      Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (в ред. от 21.12.2013 N 363-ФЗ) предусмотрена ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей. Нарушение влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц — от 10 000 до 20 000 рублей.

      Дела об административных правонарушениях, предусмотренных ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях, рассматриваются органами исполнительной власти, осуществляющий федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей (Роспотребнадзор).

      mosoblproc.ru

      Это интересно:

      • Можно ли получать алименты после 18 лет Алименты после 18 лет В 2018 году принципы алиментных отношений в части обязанности родителей содержать своих детей не изменились. В соответствии с нормами Семейного кодекса РФ, детьми признаются лица, не достигшие совершеннолетия. Согласно этому определению и правилам […]
      • Журнал приёма и сдачи материальных ценностей Журнал учета товарно-материальных ценностей, сданных на хранение (форма № МХ-2) Журнал учета товарно-материальных ценностей, сданных на хранение по форме МХ-2 применяется для учета товарно-материальных ценностей, сданных на хранение. Унифицированная форма журнала по форме […]
      • Материнский капитал малоимущим семьям Выплаты из материнского капитала в 2018 году за 2 ребенка Президентом Владимиром Путиным 28 декабря 2017 года подписан новый закон «О ежемесячных выплатах семьям, имеющим детей», он вступит в силу уже с 1 января 2018 года. Новый закон предусматривает новые ежемесячные […]
      • Правила и образцы действий Тест на тему: Тест по теме: Что значит жить по правилам Тест по теме: Что значит жить по правилам Тест по теме: Что значит жить по правилам А 1. Установленный порядок совершения чего-либо, тесно переплетающийся с особыми действиями, исполняемыми специальными людьми в […]
      • Виды ипотек в силу закона Основания возникновения ипотеки Основания возникновения ипотеки — под этим словосочетанием понимаются факторы в следствии наступления которых возникает один из следующих видов ипотеки: Ипотека в силу закона. Ипотека в силу договора. Ипотека в силу закона (законная […]
      • Возврат чек элвес-мк Элвес-МК инструкция кассира Как сделать утренний X отчет? Перед пробитием чека нужно войти в кассовый режим и открыть смену Утром, перед пробитием первого чека обязательно откройте смену нажав клавишу ИТ . Как распечатать чек Первый способ: Пробитие простого чека: сумма […]
      • Распространение права собственности Право собственности и другие вещные права Гражданское право Система гражданского права Следует различать собственность и право собственности. Собственность охватывает два вида отношений: отношение лица к вещи как к своей; Право собственности — это система правовых […]
      • Международник без стажа Водитель-международник в компанию NOSTRADA На должность водитель-экспедитор в литовскую транспортную компанию Nostrada (Нострада), требуются водители-дальнобойщики, для работы на международном направлении. Для водителей без опыта работы (по ЕС) фирма предоставляет […]